נקודות משכנתא שליליות, הידועות גם בשם הנחות או מרווחים, הן פרמיה לחלק דמי המשכנתא המשולמים למלווה אשר מצידו מעמיד את ההלוואה בריבית גבוהה יותר. אם אתה לוקח נקודה שלילית, המלווה שלך מגדיל את שיעורך ב -2.5% ומעניק לך הלוואה של 1% לתשלום המשכנתא. זכור כי נקודות שליליות מגדילות את העלות הכוללת של המשכנתא (הריבית החייבת לאורך תקופת ההלוואה) על ידי הגדלת התעריף החודשי כדי לפצות על הנחת הסגירה.
אם הלווה מקבל נקודה שלילית
המלווה יכול להעלות את הריבית ב -0.25% ולתת ללווה 1% מההלוואה כהלוואה לכיסוי עלויות סגירה. ציטוט הלוואה בריבית של 5% עם שתי נקודות שליליות מביא להנחות של 20,000 $ שניתן להחיל על ההלוואה כדי לסגור אותה בעלות של 1,000,000 $ (2% = $ 2,000.00). אם הלווה לווה 100,000 $, המלווה יצטרך לשלם ללווה 2,000 $ אם הריבית תעלה בחצי נקודה ל -7.5%.
אם עלויות הסגירה הצפויות שלך גבוהות מדי
תוכל ליהנות משיעור ריבית נמוך יותר, כלומר תשלומים חודשיים נמוכים יותר לאורך כל תקופת ההלוואה. עבדו קשה כדי לקבל כסף ממלווה (מלווה פרטי) בכדי להביא מזומנים להשלמה, כולל עלויות הסגירה לעיל והתשלום הנדרש על הלוואת המלווה.
למען השקיפות, מזומנים קשים ומלווים פרטיים ישלחו לך מזכר הבנות המפרט את תנאי האשראי והעלויות הכלליים. תפרט את תנאי האשראי במכתב, והמכתב יסתיים בתכנית לסגירה במזומן.
עלויות הסגירה הן חלק מסכום המזומן לסגירה הכולל את העמלות השונות שגבה המלווה בגין יצירת ההלוואה והעברת הבעלות על הנכס
מזומן לסגירה מתייחס לסכום הכולל שעליך לשלם בעת השלמת העסקה, לרבות המקדמה וכל עלות אחרת הכרוכה במשכנתא.
סכום עלויות הסגירה תלוי במיקום הבית שלך
בתוכנית ההלוואה שתבחר, במצב הכלכלי שלך וגורמים נוספים. הסכום האמיתי הנדרש להשלמת העסקה הוא המקדמה, עלויות ההסדר וההפקדה הרצינית שלך במזומן, אשר נזקפת לזכות המלווה, המוכר או צד אחר. המקדמה בתוספת עמלות נוספות ועלויות איגוד בעלי בתים מהווים את הסכום במזומן לסגירה, לכן הקפד לכלול אותם בחישובים שלך.
השתמש במחשבון הלוואות לסגירת חובות הבית של קליבר
כדי להעריך את המקדמה שלך, את הריבית ואת סכום התשלום. בעמוד הראשון של הצעת ההלוואה שלך תמצא את סכום ההלוואה, הערכת הריבית, אומדן התשלום החודשי ועלויות הסגירה אותם נתאר בהמשך. דף אחד ממסמך חמישה עמודים, מה שנקרא דוח דוחות כספיים, מציג סיכום של תנאי האשראי, עלויות התשלום הצפויות שיגיעו עם השלמתו, ומכיל סכום נפרד עבור עלויות הסגירה שלך ויתרת המזומנים. .
מילות המפתח התשלום עבור הלוואה לפירעון שלילי נמוך מעלות הריבית
אך הריבית תצטבר אם יתרת האשראי שלך תעלה. עלות ההלוואות לסגירת חובות מורכבת מדמי המלווה לתהליך ההלוואות לסגירת חובות ונקודות ההנחה שאתה משלם להורדת הריבית. אתה תקבל כסף בחזרה מהמלווה רק אם יתרת ההלוואה תגדל ואז תצטרך לשלם ריבית מדי חודש.
השורה התחתונה
היא שאם יש לך אפשרות שלילית במזומן לסגירה, לא תקבל אותה במזומן מהמלווה. אם יתרת ההלוואה היא 20,000 $ מתחת למה שהייתה אם היית מוכר את הנכס ומחזיר את ההלוואה, היית מקבל רק 2,000 $ במזומן. המלווה לא יחזיר לך כסף אם אתה שלילי, אך ישנן מספר אפשרויות.
המלווים רשאים להתאים את סכום האשראי המופיע כמזומן שלילי בתוכנית ההסכם. הלוואות לסגירת חובות המפורסמות ללא עלות סגירה עשויות להיות בעלות נקודה שלילית בעלויות הייצור שלהן, או שהם עשויים לשלם ריבית גבוהה מכפי שהם באמת עושים.
ישנם מספר סוגי עמלות שיכולים להיכלל בעלויות הסגירה שלך
עמלות הקשורות בנדל"ן, עמלות הקשורות לאשראי וביטוח משכנתא פרטית (PMI). עלויות יצירה וסגירה נקבעות על ידי המלווה והחוק, כגון דמי הערכה, דמי דיווח אשראי ודמי איתור הצפות.
בתים קטנים יותר בדרך כלל כרוכים בעמלות גבוהות יותר באחוזים
כך שעל מתווכי המשכנתאות לגבות סכום דומה עבור סכומי הלוואות לסגירת חובות קטנים יותר. בהתאם לניקוד האשראי שלך והיסטוריית העסקאות, הורדת הניקוד יכולה להשפיע על שיעור הריבית וגובה האשראי שאתה מקבל. לדוגמה, אם אתה קונה בית עם משכנתא קבועה ל -30 שנה, אתה משלם את אותו סכום על ההלוואה מדי חודש, אך עלויות הריבית יירדו עם הזמן.
אם אתה מפגר בתשלום-אינך משלם את ההלוואה במצב בו אינך יכול לבצע את התשלומים שלך בזמן-למלווה (בנק, חברת משכנתאות או איגוד אשראי) יש את הזכות להשתלט על הנכס.
הנחות הלווה משמשות לכיסוי הסדרי אשראי וסגירת עלויות
המשמעות היא הכסף שיש לך או הכסף שאתה צריך להפקיד כדי לסגור אותו ולווים: זה אומר את כל המזומן שאתה מקבל כהנחה או זיכוי בעלויות הסגירה, ואתה משלם את העמלות שלך כשאתה מקבל את הכסף. תוכל גם לקבל אשראי ספק, שהוא העלות שהספק מוכן לשלם, אך זיכוי זה מנוכה מהמזומן שלך לסגירה.
